Практика беспроцентного кредитования. Исламские банки и марочный сбор Вергля.

Беспроцентное кредитование предполагает распределение всегда ограниченных (в силу закона сохранения энергии) кредитных ресурсов на основе активной интеллектуальной оценки целесообразности, а не на основе отсечения претендентов на кредиты подъемом ставки ссудного процента.

Английский экономист Дуглас выдвинул проект «социального кредита», основанный на создании индустриальных банков, являющихся собственностью трудящихся, в которые предприятия вносили бы заработные платы и прибыли. Через эти банки государство перечисляло бы предприятиям определенный процент, чтобы компенсировать потери в доходах, обусловленные системой фиксируемых государством цен, более низких по отношению к совокупной стоимости. Активным сторонником социального кредита был Форд, пытавшийся воплотить его в своей автомобильной империи на начальной стадии ее развития.

В конце XIX в. Сильвио Гезель, коммерсант, работавший в Германии и Аргентине , вывел зависимость скорости распродаж товаров от банковской процентной ставки. В зависимости от желания или нежелания обладателей денег давать их под проценты, менялось количество мелкооптовых фирм, соответственно рабочих мест и т.д. (По Гезелю критической была ставка 2,5 % ). При условии готовности кредитуемых платить высокие проценты, кредиты предоставлялись, и начинался новый экономический цикл, затем денежная масса увеличивалась, процентные ставки падали и возникал очередной застой. Гезель пришел к выводу, что в качестве мобилизационного механизма, необходимо вводить плату за хранение денег (в самом простом случае плата должна примерно соответствовать средним складским расходам, по тем временам - 5 % годовых). Итак, Гезель выводит тезис: «деньги должны ржаветь», сформулированная им идея «естественного экономического порядка» подразумевает выплату банкиром компенсации за изъятие денег из оборота. Можно рассматривать подобные реформы в качестве элемента своего рода «средневековой реставрации», т.к. они фактически возвращают современные деньги в состояние брактеатов, ходивших в Европе с XII по XV вв. Брактеаты изымались из обращения раз в год или чаще, перечеканивались и девальвировались в среднем на 20 - 25%, что выступало в качестве налога на чеканку. В 30 - е годы последователи теории Гезеля провели несколько экспериментов в Австрии, Германии, Швейцарии, Франции и США. В Вёргле (Австрия) плата за пользование «беспроцентными» деньгами составляла 1 % в месяц (12 в год). На банкноту наклеивалась марка, стоимостью 1 % от денежного номинала. Покупатели стремились как можно быстрее избавляться от такой банкноты, что бы к концу месяца не иметь ее на руках и не выплачивать налог.В течение года 5000 свободных шиллингов были в обращении 463 раза, было произведено товаров и услуг на сумму около 2 300 000 шиллингов (5000 х 463). Обычный шиллинг за это время был в обращении всего 213 раз.

Именно в это время, когда многие страны Европы вынуждены были бороться с растущей безработицей, уровень безработицы в Вёргле снизился за год на 25%. Полученная магистратом плата, обеспечившая быстрый переход денег из одних рук в другие, составила всего 12% от 5000 свободных шиллингов = 600 свободных шиллингов. Они были израсходованы на общественные нужды, т.е. на благо общины, а не на обогащение отдельных ее членов.

Когда более 300 общин в Австрии заинтересовались данной моделью, Национальный банк Австрии усмотрел в этом угрозу своей монополии. Он вмешался в дела магистрата и запретил печатание свободных местных денег. Несмотря на то, что спор длился очень долго и рассматривался даже в высших судебных инстанциях Австрии, ни Вёрглю, ни другим европейским общинам не удалось повторить этот эксперимент.

Знаменательно, что в экономической доктрины «Сионских протоколов» также поддерживается гезелевских подход к механизму оборачиваемости денег, как эффективного средства управления: «Купля, получение денег или наследства будут оплачиваться марочным прогрессивным сбором. Незаявленная этим сбором, непременно именная,передача собственности денежной или другой возложит на прежнего владельца платеж % налога за время от передачи этих сумм до обнаружения уклонения от заявления о передаче. Передаточные расписки должны еженедельно представляться в местное казначейство с обозначением имени, фамилии и постоянного местожительства бывшего и нового владельца имущества. Эта именная передача должна начинаться с определенной суммы, превышающей обыкновенные расходы о купле и продаже необходимого, которые будут оплачиваться лишь марочным сбором определенного % с единицы. Расчитайте-ка, во сколько раз такие налоги покроют доходы гоевских Государств».

Из всех современных экспериментов по обмену товаров и услуг с помощью беспроцентных денег наиболее известен проводимый на острове Ванкувер в Канаде Майклом Линтоном. Система обмена, названная LETS (локальная система труда и торговли), работает с ориентированными на обыкновенные доллары единицами обмена, так называемыми “зелеными долларами”. Торговые партнеры сами договариваются о цене на товары и услуги, получаемые друг от друга, в зеленых или обычных долларах, иногда и в том, и в другом, а после каждой сделки свои дебета или кредиты переводят в централизованную компьютерную службу ведения счетов. Сначала для каждого устанавливается предельно допустимый уровень задолженности, который позднее может быть изменен для того, чтобы свести к минимуму риск для обоих участников сделки. Понятно, что система становится тем выгоднее, чем больше сторон в ней участвуют. В 1987 г. в Канаде имелось около десяти систем LETS, еще 10 — в других странах мира.

Проблемой в рамках данной системы является то, что люди, сколотившие слишком большое состояние, не заинтересованы в том, чтобы передавать в распоряжение тех, кому, вероятно, нужно больше, чем они могут взять в кредит, эту “надежность обмена”. Это означает, что без взыскания платы за обращение здесь существует тенденция к застою.

В Швейцарии с 30-х годов в масштабе всей страны работает обменный ринг, называемый WIR, с оборотом 1,5 млрд. швейцарских франков. Это одна из немногих удавшихся попыток беспроцентного обмена товаров и услуг, которая была осуществлена. Ринг работает, как и все остальные, с помощью централизованной службы ведения счетов, в рамках которой осуществляется централизованный контроль и учет дебетов и кредитов. На коммерческой базе в США работают многочисленные подобные обменные ринги.

В Дании с 30-х годов и в Швеции с 60-х годов имеется система банков ЗРК (Земля, Работа, Капитал). Они предлагают беспроцентные кредиты после определенного периода накопления без процентов. Поскольку не всем одновременно нужны кредиты, но каждый должен накопить, определенную процентную ставку для получения кредита, система предлагает возможность координировать накопления и потребности клиентов в кредитах таким образом, что все участники получают выгоду от беспроцентной системы.

Сегодня в мире 1900 местных общин, включая более сотни комьюнити в США, выпускают собственную валюту, независимую от национальной денежной системы. Некоторые общины, как в Итаке (США), выпускают бумажные банкноты, другие - в Канаде, Австралии, Британии или Франции - создают комплементарные электронные деньги. За последние 20 лет Системы местных валют утвердились примерно в 35 странах по всему миру, на очереди еще десятки стран.

Системы местных валют (Community Currency Systems) — это организованные и управляемые общинами системы обмена произведенных внутри общины товаров и услуг с использованием беспроцентной валюты, обращение которой ограничено географическими пределами местности или общины. Обычно эти системы работают как «система счетов, которая позволяет своим членам выпускать свои собственные деньги и управлять ими внутри общинной денежной системы» [Майкл Линтон, Учебник по созданию LETSystem]. Администрация системы не эмитирует валюту, а скорее, оказывает лишь внешние услуги по учету сделок и ведению счетов. Достаточно подробный обзор систем местных валют и их современной мировой практики приведен в книге Генкина А. «Частные деньги».( М. Альпина Паблишер, 2002.-512 с.)

Вспомним в связи с общественными инциативами и многочисленные кассы взаимопомощи, которые функционировали практически на каждом предприятии в бывшем СССР. Они являлись базовыми структурами экономической и социальной солидарности коллективов, формировали принципы экономической ответственности, справедливости, взаимовыручки.

Кредитование по-исламски.

Сейчас в мусульманских странах функционируют 176 исламских банков. В Малайзии создаются частные исламские банки, предлагающие депозиты и кредиты на условиях, соответствующих религиозным нормам. Дальше других на этом пути продвинулся Пакистан. В декабре 1999 г. Верховный суд признал риба (ростовщичество, процентное кредитование) противоречащей нормам исламской морали и обязал правительство ввести в стране исламскую финансовую систему.

Правоверные мусульмане предпочитают беспроцентное финансирование Коран запрещает последователям ислама извлекать выгоду из операций с использованием процентного займа, по-арабски называющегося «риба». Перед миллионами правоверных мусульман, занимающихся бизнесом, стоит серьезная проблема, поскольку современная мировая финансовая система основана на процентном кредитовании.

Процентные займы в исламе считаются ростовщичеством. Причина запрета риба - несправедливость к должнику со стороны кредитора, использующего потребность

должника в деньгах. Кроме того, фундаментальная несправедливость по отношению к ним обоим заключается в том, что человек не может предугадывать будущие события как в таком случае процентные ставки могут устанавливаться заранее и на определенный срок- Ислам, по своей сути предполагающий подчинение человека воле Господа, рассматривает любые попытки человека предупредить волю Аллаха как кощунственные.

Чтобы совместить божественное и земное, предпринимателям из числа правоверных мусульман пришлось разрабатывать оригинальные бизнес схемы.

В исламскую систему входят шесть инструментов (институтов), позволяющих исламским банкам и финансовым учреждениям успешно оперировать, не участвуя в процентных сделках. Это Mudhaarabah (специальное партнерство), Mushaarakah (регулярное партнерство), Qardul Hasanah (беспроцентная ссуда), Zakah (обязательная благотворительность), Baitul Maal (государственное казначейство) и Центральный исламский банк.

Mudhaarabah (специальное партнерство)

Эта мера предполагает, что одна сторона (поставщик капитала, или Mudhaarib) предоставляет капитал, а другая (оператор, или Dhaarib). инвестирует его в торговлю или иной бизнес. С каждой стороны могут участвовать одно или несколько лиц, организация, финансовая группа или банк. Например, в одном варианте индивид может положить средства на банковский депозит, предназначенный для инвестиции по системе Mudhaarabah, в другом – банк в рамках рассматриваемых отношений может вложить средства в бизнес.

В системе Mudhaarabah поставщик капитала и оператор участвуют в прибыли в соответствии с оговоренной долей или ставкой. Какая-либо абсолютная сумма не может быть оговорена. Обычно распределение долей между поставщиком капитала и оператором составляет 60:40. Однако в случае убытка поставщик капитала принимает его на себя в полном объеме, а оператор не получает от сделки ничего. Если нет ни прибыли, ни убытка, то результат для оператора также нулевой (поставщик капитала в этом случае возмещает первоначальный капитал). Оператор действует как менеджер или предприниматель в зависимости от типа сделки. Он свободен в выборе направлений вложения капитала в любой торговый или промышленный бизнес, дозволенный исламом. Оператор мотивирован тем, что его прибыль и прибыль поставщика капитала находятся в прямой зависимости. Его задача – обеспечить успех бизнеса, так как в случае убытка он ничего не получит за свой труд.

В сделке типа Mudhaarabah могут участвовать один поставщик капитала и несколько операторов (особенно, если бизнес отличается крупными масштабами) либо несколько поставщиков капитала и единственный оператор. Все зависит от типа бизнеса, его потребностей, заинтересованности участников. Участие в прибыли и убытке поставщиков капитала пропорционально их капиталовложениям, а распределение прибыли среди операторов зависит от объема работ.

Пример.

Условия: один поставщик капитала инвестирует 500 тыс. долл.; два оператора - один мастер и один работник; согласованные доли распределения прибыли между поставщиком капитала и операторами - 60:40; согласованные доли распределения прибыли между операторами - 55:45; срок сделки - один год. Результат: прибыль в размере 80 тыс. долл.

Расчеты:

поставщик капитала получает 80 тыс. долл. х 0,60 = 48 тыс. долл. плюс первоначальный капитал 500 тыс. долл.;

мастер получает 80 тыс. долл. х 0,40 х 0,55 = 17,6 тыс. долл.;

работник получает 80 тыс. долл. х 0,40 х 0,45 = 14,4 тыс. долл.

Из этих примеров видно, что в сделке типа Mudhaarabah нет никакой искусственно введенной величины ссудного процента. Операторы стимулированы к успешному ведению дела, поскольку участвуют в распределении прибыли, а в случае убытка не возмещают его, но и ничего не выигрывают. Для них сделка становится затратой времени и усилий. Инвестор удовлетворен, так как получает более значительную долю прибыли, хотя и стоит перед реальной возможностью убытка. Разумеется, во избежание убытков инвестор отдаст предпочтение более способному оператору.

Mudhaarabah представляет собой более справедливую и эффективную сделку с точки зрения использования денежных средств. Ее справедливый характер очевиден. Эффективность же определяется тем, что все стороны сделки имеют дело с реальными деньгами, а не с искусственно создаваемыми процентными деньгами.

Подобная система широко распространена и в США: она имеет место в отношениях между вновь создаваемым предприятием и венчурным фондом, предоставляющим ему стартовый капитал. Предприниматель, организующий предприятие, в обмен на инвестиции со стороны венчурного капиталиста, отдает ему долю собственности. При этом финансовое учреждение, вложившее венчурный капитал, выступает в роли более или менее пассивного инвестора.

Mushaarakah (регулярное партнерство)

Этот инструмент предполагает, что все участники выступают в роли партнеров по бизнесу. Они делят и прибыли, и убытки. Партнеры берут на себя часть прибыли или убытка пропорционально первоначальному вложению капитала в бизнес и согласовывают сроки и условия. Соглашение о партнерстве вырабатывается и подписывается всеми заинтересованными сторонами. Оно включает такие детали, как вид бизнеса или торговли, сроки и условия, график распределения прибылей и убытков (например, ежеквартально, раз в полгода и т.д.), доля прибыли (или Nisbah) для каждого партнера, льготы и ответственность. Важно отметить, что фиксированной заранее суммы прибыли ни для кого из партнеров не устанавливается. В соответствии с предписаниями ислама регулярное партнерство подразделяется на несколько категорий. Для банковского дела наиболее характерно партнерство по контракту (Mushaarakah Aqeed), где стороны организуют отношения на основе договорных обязательств, описанных выше. В рамках этого типа в свою очередь существуют два вида - партнерство на равенстве (Mushaarakah Mufawadah) и партнерство на коммерции (Mushaarakah Ainan).

При партнерстве на равенстве обе стороны пользуются одинаковыми правами и привилегиями и несут одинаковую ответственность в отношении прибылей и убытков, нвестиций, прав собственности, посреднических услуг и поручительства. Здесь на первый план выступает взаимность. Стороны должны консультироваться и согласовывать все деловые операции. Если участвуют более двух партнеров, сохраняются те же условия равенства. Партнеры могут непосредственно участвовать в работе либо использовать наемную рабочую силу. Партнерство на коммерции не предполагает равенства. Здесь стороны выполняют конкретные деловые задачи. Они могут инвестировать различные суммы, а прибыли и убытки распределяются пропорционально инвестициям. В большинстве случаев стороны ведут дела раздельно, но объединяются для проведения конкретной ограниченной во времени торговой или коммерческой операции (например, с партией зерна, одежды и т.п.) и становятся партнерами. В результате они действуют как взаимные агенты, но не как поручители.

Пример. Партнерство на равенстве

Банк и инвестор вкладывают в бизнес равные капиталы. При наступлении срока расчетов согласно графику прибыль составила 30 тыс. долл. Банк получает 15 тыс. долл., инвестор - 15 тыс. долл.

Mushaarakah (регулярное партнерство) напоминает по форме обычное партнерство с участием в прибылях, распространенное на Западе. В обоих случаях стороны могут создавать такое партнерство по собственному выбору и согласовывать долевое участие в прибылях или убытках с помощью контракта. Фундаментальное различие состоит в отсутствии процентных отношений в исламском типе партнерства.

Zakah (обязательная благотворительность)

Мусульмане обязаны 2,5% стоимости своей собственности направлять на благотворительность. Власти организуют Baitul Zakah (дом благотворительности) для сбора и распределения благотворительных средства, которые используются для помощи нуждающимся и обеспечения общественных работ, а также проектов улучшения быта. В условиях исламского запрета на процент обязательная благотворительность играет определенную роль в инвестиционном процессе. Этот инструмент противодействует накопительству богатых. Состоятельные индивиды могут свободно тратить свои деньги вместо того, чтобы сберегать их с целью получения процента. Использование средств для финансирования общественных и частных проектов способствует процветанию бизнеса и торговли, развитию экономики. Уровень обязательной благотворительности в 2,5% - лишь минимум. Лицо или организация может пожертвовать и больше. Такие дополнительные взносы в благотворительный фонд повышают его возможности в распределении средств.

Обязательная благотворительность не имеет ничего общего с любой формой налогообложения (например, с налогом на предметы роскоши). Ислам определяет ее как культовую форму. Она подразумевает избавление богатого человека от алчности и скупости и принесение пользы для общества в целом, сокращение неравенства между богатыми и бедными.

Qardul Hasanah (беспроцентная ссуда)

Данный термин буквально переводится как “хорошая ссуда”. Это означает предоставление лицу или организации беспроцентной ссуды, возвращаемой в согласованный срок. Если заранее ясно, что лицо не сможет возвратить ссуду, деньги могут быть предоставлены в форме обязательной или добровольной благотворительности. Предприниматели, нуждающиеся в инвестиционных средствах, могут получить ссуду из имеющихся фондов. Они инвестируют заемные средства в легальный бизнес, так как им не надо беспокоиться о проценте, который нужно отдавать сверх полученных средств. С другой стороны, состоятельный член общества может беспроцентно ссудить правительство или организацию, которые способны эффективно использовать эти средства на осуществление общественных проектов, например строительство дорог, водоочистных сооружений и т.п.

Идея беспроцентной ссуды состоит в обеспечении равноправных условий для кредитора и заемщика, с тем, чтобы неравенство между богатыми и бедными могло быть сокращено в долгосрочной перспективе.

Baitul Maal

(государственное казначейство)

Ислам выдвигает концепцию государственного казначейства, которое обеспечивает фонды для удовлетворения общественных потребностей. Важнейшим источником поступлений здесь служат налоги, взимаемые согласно законодательству уполномоченным ведомством исламского правительства. Средства могут направляться и на удовлетворение индивидуальных потребностей. Так, если задолженность не погашена по той или иной причине (например, из-за смерти заемщика), погашение ссуды может быть осуществлено за счет государственного казначейства. Преимущество такой гарантии в том, что кредитор не утрачивает стимулы к кредитованию других лиц в будущем.

Государственное казначейство также обладает правом предоставлять ссуды в качестве кредитора последней инстанции при отсутствии других источников. Оно обеспечивает права вдов, сирот, бедных, нуждающихся, больных и инвалидов, удовлетворяя какую-то часть их потребностей.

Центральный исламский банк

Центральный банк – необходимый элемент исламской банковской системы. Он функционирует на федеральном уровне и имеет местные отделения. Все его операции также беспроцентные. Центральный банк действует преимущественно так же, как и местный исламский банк (ведет текущие, инвестиционные и кредитные счета), но, кроме того, наделен рядом дополнительных функций. Это общий мониторинг и контроль над всеми местными банками, надзор за соблюдением ими правил и норм регулирования, обеспечение их финансовой безопасности, особенно в случаях невыполнения обязательств по ссудам и при других чрезвычайных обстоятельствах.

Базовая структура исламского банка

Исламский банк оперирует тремя типами беспроцентных счетов для клиента – текущими, инвестиционными и кредитными. Все местные банки взаимодействуют с центральным, функционирующим на национальном уровне. Процесс формирования исламских банков в исламских государствах протекает довольно болезненно, медленно, но последовательно. Сегодня в мире насчитывается свыше 55 таких банков. Проблемы, с которыми они сталкиваются, связаны с местным, региональным и государственным законодательством, регулированием на государственном уровне, а по мере установления международных связей и на глобальном.

В большинстве исламских стран общепринятые типы банков и финансовых учреждений, ведущих процентные операции, существуют столетия. Поэтому переход к беспроцентным банкам - нелегкая задача. Тем не менее, многие из этих стран решительно встали на путь создания исламских банков. Рассмотрим общие рамки системы, основанной на приведенных выше принципах.

Текущий счет. Он идентичен чековому и сберегательному, за исключением того, что объединяет их и является беспроцентным. Вкладчик может снять средства со счета в любое время. Банк не будет взимать комиссионных сборов или инвестировать эти депозиты в целях поддержания ликвидности. Вкладчик, как правило, использует этот счет для повседневных мелких расчетов.

Инвестиционный счет. Этот счет также является беспроцентным. Депозиты здесь более крупные и носят долгосрочный характер (на один год и более). Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: счет Mudhaarabah (специального партнерства) или счет Mushaarakah (регулярного партнерства). Депозит может быть осуществлен в любом размере, на любой счет и в любое время. Вкладчик должен осознавать последствия для своего вклада в случае прибыли или убытка.

Инвестиционный счет Mudhaarabah. Вкладчик соглашается с тем, что по условиям данного счета банк инвестирует деньги в проекты, предприятия или торговые операции, которые могут принести прибыль или причинить убытки. Разумеется, банк заинтересован во вложении средств в прибыльное предприятие, но всегда есть риск. Банк и вкладчик договариваются о графике расчетов по прибылям и убыткам и о долевом участии. Если обе стороны решают осуществить капиталовложение по типу Mudhaarabah, то в случае убытка они разделят его в зависимости от объема вложений и в соответствии с согласованными условиями. Если же вкладчик хочет вложить всю сумму самостоятельно, он несет ответственность по убыткам полностью. Банк в этом случае выступает только как оператор. Заинтересованность вкладчика здесь заключается в обеспечении большего долевого участия в прибыли.

Счет Mushaarakah. Вкладчик и банк являются инвестиционными партнерами в соответствии с принципами партнерства на равенстве или партнерства на коммерции. Прибыли и убытки, возникающие в результате реализации проекта, распределяются между банком и вкладчиком на основе согласованных сроков и условий. В отличие от счета Mudhaarabah здесь вкладчик не должен нести 100%-ную ответственность по убыткам, так как банк и вкладчик выступают равными или пропорциональными партнерами.

Расчеты по прибылям и убыткам производятся по согласованному графику (ежеквартально, раз в полгода и т.п.). Банк инвестирует все депозиты типа Mushaarakah в подходящие проекты, предприятия или торговые операции. При большом числе партнеров все они участвуют в прибылях и убытках в соответствии с согласованными сроками и условиями.

Различия между счетами Mudhaarabah и Mushaarakah. При счете Mudhaarabah вкладчик получает более значительную долю прибыли благодаря большему риску, который он берет на себя принимая 100%-ную ответственность по убыткам, если банк действует только как оператор. С другой стороны, в случае, когда банк и вкладчик осуществляют совместное вложение капитала, они делят большую долю прибыли, поскольку берут на себя больший риск, полностью отвечая по убыткам.

При счете Mushaarakah действует тенденция уменьшения доли прибыли, приходящейся на каждого инвестора, так как все участники являются фактическими партнерами по бизнесу и несут равный риск убытков. Вместе с тем для каждого из них меньше оказывается и величина убытков, поскольку они распределяются среди большего количества участников. Общая черта этих счетов состоит в их беспроцентном характере.

Кредитный счет. В рамках исламского банка он имеет уникальные особенности. Его назначение – предоставление средств нуждающимся на краткосрочной или долгосрочной основе. Каждый исламский банк должен иметь кредитные счета, на которые состоятельные мусульмане могут вкладывать краткосрочные (до одного года) или долгосрочные депозиты. С помощью такого счета вкладчик оказывает исключительно общественную услугу на основе Qardul Hasanah (беспроцентной ссуды). Вкладчику гарантируется полное рефинансирование его депозита в соответствии с определенными сроками и условиями. В конце срока ссуды он, однако, не получает ничего сверх первоначальной суммы.

В чем же заключается выгода вкладчика? Поскольку с помощью этого акта благотворительности удовлетворяются потребности нуждающихся, то можно предположить, что последние когда-нибудь достигнут экономической самостоятельности и внесут свой вклад в повышение продуктивности сообщества. В конечном счете, это будет способствовать увеличению богатства вкладчика в условиях процветающей экономики и, что также важно, принесет ему чувство удовлетворения.

БАНК БЕСПРОЦЕНТНЫХ ДЕПОЗИТОВ можно рассматривать как косвенную оплату НАЛОГА ГОСУДАРСТВУ.

Банк будет поддерживать ликвидность краткосрочного кредитного счета, с тем, чтобы нуждающиеся могли пользоваться им в форме беспроцентных ссуд, а вкладчик мог при необходимости снять часть или все свои деньги. В то же время банк будет инвестировать долгосрочные депозиты в форме специального партнерства. Таким образом, при возникновении убытков их полностью несет банк, но не вкладчик. При получении прибыли банк может использовать ее в качестве капитала для целесообразного вложения. Естественно, что вкладчику не полагается никакой прибыли. В соответствии с условиями кредитного счета по завершении срока вкладчик получает то, что вложил.

Подчеркнем, что переход к исламскому банковскому делу представляет сложную задачу и потребует длительного времени. Тем не менее банки в мусульманских странах могут постепенно двигаться в этом направлении. Институты, функционирующие на этих принципах, в том числе исламские банки, занимают все более значимые позиции в мировой экономике. В частности, совокупные активы исламских банков превышают 160 млрд. долл. и ежегодно возрастают на 10-15%.

Отметим также интересный экономический опыт Японии, второй экономики мира. Банковская прибыль в Японии в 1960-е гг. была не выше 0,5%: это в пределах величины погрешностей макроэкономических расчётов. А в 1995 г. при возникновении валютно-финансовых трудностей не прибыль, а ставка ссудного процента была понижена до 0,5%. Секрет японского чуда состоит, прежде всего, в том, что японские банки всегда работали в режиме инвестиционных фондов, а не ростовщических контор. Образуя сбалансированный тандем с научно-производственным комплексом, они обеспечивают успешное развитие Японии при полном отсутствии источников сырья и иных ресурсов. Их доходы формируются как часть доходов производящих корпораций, ссудный же процент составлял десятые доли процента в год, а в настоящее время строго равен нулю. Это говорит о том, что ставку процента можно было уронить законодательно до нуля, безо всякого вреда, а только с пользой для экономики страны.

Мы видим жизнеспособные различные альтернативы существующим принципам ростовщической, процентной экономики, господствующей в современном мире. Их знание представляется общественно необходимым. Люди должны осознать, что процентная экономика не отвечает нормам прогресса.

Как говорил сатирик: « Считать ли это прогрессом, если людоед научился пользоваться ножом и вилкой?» ( Ежи Лец).

Предыдущая глава

Следующая глава